日前，有機(jī)構(gòu)發(fā)起一項(xiàng)有關(guān)非學(xué)歷教育的網(wǎng)絡(luò)調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示，75%的受訪人表示2017年有教育支出計(jì)劃，其中過半數(shù)的人計(jì)劃投入超過5000元，至于如何解決資金壓力，82.9%的受訪者傾向于選擇借助貸款、教育分期、信用卡金融工具等自助方式。

  這項(xiàng)調(diào)研揭示了兩個(gè)有趣的現(xiàn)象：第一，教育培訓(xùn)產(chǎn)業(yè)剛性需求大，根據(jù)安信證券的數(shù)據(jù)，2015 年2C 職業(yè)培訓(xùn)市場規(guī)模1128.8 億元，2B 企業(yè)培訓(xùn)市場規(guī)模3120 億元，合計(jì)超過4000億元，安信預(yù)測2020年非學(xué)歷的培訓(xùn)市場規(guī)模超過7000億元;第二，80后、90后的新興人群自主意識(shí)強(qiáng)，樂于尋找金融資源投資自己，教育領(lǐng)域的信貸需求快速興起。

  先行者的實(shí)踐也顯示，教育信貸的市場潛力極為可觀。以百度金融為例，其與在校生規(guī)模20萬的新華教育集團(tuán)合作短短一年，信貸滲透率超過10%，個(gè)別校區(qū)滲透率高達(dá)30%，而百度金融在一線城市的語言或者IT培訓(xùn)項(xiàng)目，有的滲透率在50%以上。如果以20%滲透率的保守估計(jì)，非學(xué)歷教育的信貸已是一個(gè)千億級的藍(lán)海，未來若進(jìn)入學(xué)歷教育，空間更大。何況，教育信貸服務(wù)于人力資本增值，可謂“予人玫瑰，手有余香”。

  然而，囿于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，教育信貸的商業(yè)化一直較為曲折。以1958年即推行聯(lián)邦學(xué)生貸款的美國為例，教育信貸長期依賴于聯(lián)邦政府資助以及信用擔(dān)保，銀行等金融機(jī)構(gòu)因還款期限長、服務(wù)成本高等原因，不愿意直接貸款，以至于政府創(chuàng)建“學(xué)生借貸市場協(xié)會(huì)”(或稱“薩利美”)，效仿房利美為金融機(jī)構(gòu)提供流動(dòng)性支持。中國學(xué)歷教育領(lǐng)域也提供助學(xué)貸款，不良率長期居高不下，金融機(jī)構(gòu)無利可圖甚至虧本，保留業(yè)務(wù)相當(dāng)程度是出于公益目的或政府要求。

  學(xué)歷教育尚且如此，非學(xué)歷教育領(lǐng)域良莠不分，拓展信貸服務(wù)難度更大。大量民辦培訓(xùn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)不全，“有證無照”或者“無證無照”現(xiàn)象普遍，無固定培訓(xùn)場，無相應(yīng)資質(zhì)水平，隨時(shí)可能跑路或者倒閉;培訓(xùn)機(jī)構(gòu)為爭取生源，鋪天蓋地展開宣傳攻勢，使用“包就業(yè)”、“提供好工作”等虛假營銷，培訓(xùn)成效難以保證，直接影響學(xué)員的就業(yè)及未來還款能力，同時(shí)，也沒有成體系的誠信機(jī)制保證學(xué)員的履約……即便與知名教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，難道資產(chǎn)質(zhì)量能好過高等院校的助學(xué)貸款.這也就不難理解，教育信貸領(lǐng)域看起來很美，商業(yè)機(jī)構(gòu)普遍畏足不前，一直鮮有強(qiáng)勢品牌。

  這種局面在2016年得到改觀，據(jù)披露的數(shù)據(jù)，百度金融旗下消費(fèi)金融產(chǎn)品“百度有錢花”，發(fā)力僅一年，即擁有接近3000家教育合作機(jī)構(gòu)，其中包括山東藍(lán)翔、新東方烹飪等機(jī)構(gòu)，服務(wù)用戶超過100萬，每天新增貸款學(xué)員超過3000名，一天放款額度達(dá)4500萬，以每位學(xué)員平均1.5萬計(jì)算，累積提供貸款額超過150億——須知2015年全國助學(xué)貸款總額也不過220億。據(jù)百度高級副總裁、金融事業(yè)群負(fù)責(zé)人朱光透露，已有大量金融機(jī)構(gòu)尋求合作，這暗示了規(guī)模高成長的同時(shí)，其資產(chǎn)質(zhì)量也不錯(cuò)。

  

  百度金融與新華教育集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略合作

  為什么百度金融能啃下教育信貸這塊硬骨頭.技術(shù)和模式的創(chuàng)新是關(guān)鍵。

  首先，基于人工智能(AI)技術(shù)，百度金融提供極簡體驗(yàn)。教育信貸的單筆額度不高，降低服務(wù)成本、簡化流程，是撮合供求雙方的關(guān)鍵，“百度有錢花”完全在線提交申請，快一分鐘出結(jié)果，且手續(xù)費(fèi)零起步，其便利有賴于百度的人工智能技術(shù)。

  金融本質(zhì)是數(shù)據(jù)的處理，人工智能正是將數(shù)據(jù)的收集、分析、處理能力發(fā)揮到極致。比如，便利的網(wǎng)上申請，首先要防范冒用學(xué)生賬號(hào)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，朱光曾解釋說，“網(wǎng)上大部分的資產(chǎn)損失來自欺詐，用戶利用百度搜索引擎是一個(gè)需求表達(dá)，借助畫像技術(shù)，結(jié)合申請人的學(xué)歷、收入等，人工智能可以識(shí)別其真實(shí)需求?！蓖瑫r(shí)，百度還可以通過人臉識(shí)別、活體識(shí)別、語音識(shí)別等技術(shù)進(jìn)行甄別。

  通過模型構(gòu)建和大數(shù)據(jù)計(jì)算，百度金融可以綜合申請人的信用記錄、所學(xué)專業(yè)、專業(yè)緊缺程度、職業(yè)平均收入以及申請貸款金額等，經(jīng)一系列的計(jì)算判斷業(yè)務(wù)是否可行，不斷迭代優(yōu)化這種評估模型，且能根據(jù)課程特點(diǎn)定制金融產(chǎn)品，比如有的烹飪課程學(xué)制兩年，只提供第二年的學(xué)費(fèi)貸款，畢業(yè)以后24個(gè)月分期償還，而IT課程學(xué)制4個(gè)月，設(shè)定為6個(gè)月后再還款。相較于傳統(tǒng)作業(yè)模式，大大降低了服務(wù)成本，體驗(yàn)也變得簡單易得。

  其次，利用數(shù)據(jù)和流量優(yōu)勢，采用B2B2C模式，實(shí)現(xiàn)“信息流+資金流”整合。百度金融很清楚，教育信貸服務(wù)于人力資本增值，學(xué)生學(xué)有所成，還款才能得到保障，而非學(xué)歷教育信貸的大風(fēng)險(xiǎn)，不是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，而是機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，如果機(jī)構(gòu)跑路、倒閉或者過度承諾，百度同樣受損，其實(shí)，百度和學(xué)員的利益是一致的，為學(xué)員推薦的機(jī)構(gòu)越靠譜，百度的資產(chǎn)質(zhì)量就越安全。

  “百度有錢花”在選擇合作的教育機(jī)構(gòu)時(shí)，會(huì)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入審核：審核部門方面，有來自各地渠道風(fēng)控以及百度總部風(fēng)控的審核;審核內(nèi)容方面，對機(jī)構(gòu)的相關(guān)資質(zhì)、證件、財(cái)務(wù)狀況、店面、課程、學(xué)員學(xué)習(xí)情況、口碑等方面對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的審核;如教育機(jī)構(gòu)是百度搜索相關(guān)客戶，會(huì)審核其在搜索合作上的表現(xiàn)綜合考慮，比如，該機(jī)構(gòu)已有的負(fù)面新聞、投放情況等。這些主觀上的努力，是建立在獨(dú)有的數(shù)據(jù)資源和流量優(yōu)勢上的。準(zhǔn)入之后，一線業(yè)務(wù)、風(fēng)控的人員，每天也都會(huì)走訪、暗訪全國各地的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)門店，發(fā)現(xiàn)異常情況立即匯報(bào)總部風(fēng)控，一旦核實(shí)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)有損害學(xué)員權(quán)益的行為，將采取暫停打款、下線等懲罰措施，追究相關(guān)機(jī)構(gòu)的違約責(zé)任，并協(xié)助學(xué)員追索損失。

  由于百度的流量入口優(yōu)勢，大量教育機(jī)構(gòu)本身是其客戶，有些教育機(jī)構(gòu)甚至80%的招生流量均來自百度搜索，百度可以觀測其每個(gè)月的廣告表現(xiàn)、網(wǎng)站流量等，同時(shí)，線下配置了大量服務(wù)人員或者代理商，可多渠道了解其就業(yè)狀況、學(xué)員工資、網(wǎng)絡(luò)口碑以及新聞等等，這是其甄別和檢測培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的獨(dú)特資源。

  與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)單維度、離散性的鏈接不同，百度將信息流和資金流結(jié)合在一起，幫助培訓(xùn)獲客又?jǐn)U充了潛在客群的購買力，同時(shí)又能借助搜索業(yè)務(wù)、流量數(shù)據(jù)等，實(shí)時(shí)檢測教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

  金融科技是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要路徑，可以說，百度金融之所以能破冰教育信貸，正是得益于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)支持及B2B2C的模式創(chuàng)新，使之擁有了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)所不具備的成本、效率優(yōu)勢以及風(fēng)控手段，而這也正在為其帶來明顯的先發(fā)優(yōu)勢，正如朱光所說“一個(gè)大專生今年學(xué)完廚師或者美容美發(fā)，明年學(xué)英語，后年要學(xué)本科，只要希望提升自己，都可以找百度金融，我們提供服務(wù)越多，就越了解他，可提供的金融產(chǎn)品也會(huì)越豐富。”