百度金融彎道超車

文/本刊記者 何映霏攝影/OVE

“人工智能和大數(shù)據(jù)給互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，給像百度這樣的有技術(shù)優(yōu)勢的公司彎道超車的機(jī)會?！卑俣雀笨偛?、負(fù)責(zé)消費金融業(yè)務(wù)的黃爽在接受《陸家嘴》雜志采訪時表示。

技術(shù)基因全面注入百度金融

BAT及京東之所以被稱為互聯(lián)網(wǎng)巨頭，是由于壟斷了70%以上的用戶時間。巨頭們一手掌握著流量，一手掌握著流量背后所代表的場景，而流量和場景又恰好是金融變現(xiàn)好的方式之一，這也成為了互聯(lián)網(wǎng)巨頭向金融領(lǐng)域高歌猛進(jìn)的充足理由。

以支付寶花唄與京東白條為代表的電商場景消費金融，以電商平臺為依托，支付作為入口，終在電商平臺上產(chǎn)生消費，消費過程中又接入各種金融產(chǎn)品，如消費分期等，這在無形中培養(yǎng)了廣大受眾的用戶習(xí)慣。

目前除了支付寶有螞蟻花唄，京東有白條，百度研發(fā)了有錢花，蘇寧有任性付，快錢有快易花。

在互聯(lián)網(wǎng)金融1.0時代，一切以場景為王。無論是線上還是線下，信用分期服務(wù)都依托于商業(yè)機(jī)構(gòu)或者電商、服務(wù)交易的特定場景。但是到了互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代，由于移動時代智能手機(jī)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)背后的一個個主體能夠被識別。再加上用戶在網(wǎng)絡(luò)上沉淀的各種數(shù)據(jù)，其個體畫像可以被精準(zhǔn)刻畫。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭已經(jīng)從資金端向資產(chǎn)端傾斜，黃爽看來，談及資產(chǎn)端線上化時，需解決三個問題：一是如何通過線上觸達(dá)需求方；二是核實需求方的真實身份；三是你需要給他匹配什么樣的產(chǎn)品形態(tài)。

“百度擅長于做第一和第三點，通過搜索引擎了解他人訴求，搜索到的信息點才是真實的數(shù)據(jù)，朋友圈里發(fā)的可能只是你想成為的自己，甚至有故意經(jīng)營的印記?！? 黃爽談道，百度以搜索立身，不僅擁有風(fēng)控模型，還深挖了復(fù)雜的需求模型和響應(yīng)模型，例如人臉識別系統(tǒng)就可以幫助百度消費金融高效地核實身份、反欺詐，還能降低人工審核時間，縮短審核周期，使消費金融服務(wù)變得安全又不失方便快捷。

黃爽認(rèn)為，百度金融要做的事情是鍛造一種金融科技在金融場景里面的能力，她也道出了百度金融想成為一家真正的科技金融公司的愿景。

作為有技術(shù)基因的巨頭之一，百度的技術(shù)基因正在全面注入百度金融，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的科技能力成為百度金融核心的競爭力。未來，身份識別認(rèn)證、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資、金融云、智能獲客成為百度金融發(fā)展的六大主要方向。

布局教育、房產(chǎn)、旅游等消費場景

從2013年至今，百度金融5年內(nèi)經(jīng)歷了百度理財平臺上線到組建金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）。如今，百度金融服務(wù)事業(yè)群由消費金融業(yè)務(wù)、百度理財、錢包支付業(yè)務(wù)為主體的整體框架構(gòu)成。

據(jù)黃爽介紹，目前百度金融事業(yè)部消費信貸平臺業(yè)務(wù)主要分為四塊：第一塊是線上線下結(jié)合的產(chǎn)品——教育分期；第二塊是純線上信用貸款；第三塊是房生態(tài)的產(chǎn)品；第四塊是今年才上線的小微企業(yè)貸款。

百度如今以一站式“線上＋線下”合作模式形成閉環(huán)金融鏈條，黃爽稱之為“B2B2C”的模式。

當(dāng)下，金融公司的模式絕大部分是B2C的，通過研發(fā)產(chǎn)品、提供服務(wù)去獲客，從而完成收益。而“能力輸出”顯然是B2B2C的生意，一方面連接線下消費機(jī)構(gòu)，一方面連接個人用戶，進(jìn)行有效的風(fēng)險控制，并提供資金，圍繞金融機(jī)構(gòu)的需求，提供基礎(chǔ)能力，從而讓機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)

C端用戶——這是平臺級的思維，是筑巢引鳳式的開放生態(tài)之舉。

以百度“有錢花”為代表的平臺級消費金融模式，其主要目的是建立消費金融平臺，憑借自身的流量、場景、數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)勢，主動觸達(dá)到消費金融的需求方，雙方在合作中又逐漸形成了百度生態(tài)圈，是百度金融一大創(chuàng)新點。

值得一提的是，百度金融已在教育分期上做到了市場排名第一。目前，百度金融教育領(lǐng)域的信貸服務(wù)產(chǎn)品主要有兩塊內(nèi)容，一塊針對教育培訓(xùn)用戶，如解決學(xué)員培訓(xùn)學(xué)費問題，提交申請后，快一分鐘出結(jié)果，且手續(xù)費零起步；另一塊針對教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，為它們提供金融信貸支持，針對教育行業(yè)痛點提供定制化解決方案。這兩塊均是針對職業(yè)教育領(lǐng)域。

在黃爽看來，中國的消費金融信貸市場廣闊，但其中小額消費貸的市場競爭為激烈，針對白領(lǐng)人群，信用卡和白條、花唄等產(chǎn)品打得不可開交，而藍(lán)領(lǐng)人群也有多家消費金融公司和創(chuàng)業(yè)公司一窩蜂地擠進(jìn)去。相比之下，在教育、房產(chǎn)、旅游等消費場景市場還大有可為，擁有強(qiáng)大資金體量和流量支持的百度選擇搶占這個市場，顯然是要和京東金融、螞蟻金服等形成差異化競爭。

挖掘大數(shù)據(jù) 踐行普惠金融

早年畢業(yè)于武漢大學(xué)國際金融和英美文學(xué)雙學(xué)士、印第安納大學(xué)工商管理碩士的黃爽，在學(xué)生時代就是當(dāng)之無愧的美女學(xué)霸，對自己職業(yè)發(fā)展有較早的規(guī)劃，且擁有很多不俗的愛好。

黃爽曾任職于Capital One（美國第一資本金融公司）。這家美國金融公司中曾走出數(shù)名歸國創(chuàng)業(yè)者，他們或創(chuàng)辦了自己的企業(yè)或加入了國內(nèi)的頂級互聯(lián)網(wǎng)金融公司，成為國內(nèi)消費金融領(lǐng)域引人注目的一支力量。黃爽將Capital One稱作是“消費金融的黃埔軍?！保@段職業(yè)經(jīng)歷對她影響深。

“在一個成熟的金融市場中，敢突破0到1的公司非Capital One莫屬，從市場份額較小的銀行，到攻入成熟但增長緩慢的信用卡行業(yè)，再到后上市，成為今天的美國第四大銀行，這是一個奇跡?！秉S爽說，作為一家世界上知名的消費金融公司，如何把風(fēng)險和獲客結(jié)合，如何真正用非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)決策和信息技術(shù)的框架去解決問題等，都是Capital One制勝的法寶。

黃爽告訴記者，Capital One特別有意思的點在于，公司更愿意用印度人和中國人，因為這兩個國家的人更擅長于各種各樣的考試，這也更凸顯了Capital One擅于以大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略為競爭力的定位。這種模式會逐漸普及于中國的應(yīng)用。通過人工智能的元素，從數(shù)據(jù)里面能夠挖掘和洞察到更多有意義的事，是踐行普惠金融的一條行之有效的道路。

回國后黃爽先后在渣打銀行等多家知名金融機(jī)構(gòu)任職。在2016年百度金融任職前，黃爽還是陸金所執(zhí)委，是其開放式產(chǎn)品平臺的重要架構(gòu)設(shè)計參與及實施者。

“普惠金融的夢想不是給人50％～100%的利率，而是讓原來拿不到信用的人，用一個相對正常的利息獲取這種金融資源?！边@是黃爽作為科技金融類企業(yè)少數(shù)女性管理者對普惠金融的深刻理解。