周五下午4點左右，央行官網(wǎng)發(fā)出了《關(guān)于向社會公開征求<非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法>意見的公告》，這份意見稿一出爐，就引起廣泛討論。

一

我注意到，很多媒體都把目光集中到：用戶每日可以支付多少這個數(shù)字上。比如，這樣的標(biāo)題：央行擬為網(wǎng)絡(luò)第三方支付定規(guī)矩每天限額5000元。

這個說法主要來自于這份意見稿的第二十八條，原文是這樣的：

第二十八條支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）；支付機構(gòu)采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元，且支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。

在這條里，重點不是5000這個數(shù)字。重點在另外兩個地方。

其一，是對“使用支付賬戶余額付款”進行的限額管理。通俗點講，支付寶或者財付通帳號里沒錢的，只是通過這個工具作為管道調(diào)用銀行卡支付的，并不受此條限制。

其二，要進行數(shù)字證書或電子簽名驗證。如果有（桌面互聯(lián)網(wǎng)上到目前為止，是有的），也不受限5000這個數(shù)字。移動端一般沒有，所以會受限。

這個數(shù)字證書或電子簽名是啥？按照第二十九條的說法“支付機構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗證要素的，應(yīng)當(dāng)通過符合相關(guān)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、具有數(shù)據(jù)安全存儲和運算能力的硬件載體對數(shù)字證書及生成電子簽名的過程進行保護”，看著就是個U盾之類的東西。

換而言之，太多媒體拿來做標(biāo)題的所謂日付受限5000，這個事是有前提的：只有動用余額進行支付且在移動端上，會被受限5000元（PC端請備好U盾或動態(tài)口令器）。按照我個人的觀察所得，大部分人應(yīng)該不受影響。你的支付寶帳號里平時一直放著多少錢呢？

可能會影響以下這類人：

1、有的企業(yè)，拿第三方支付發(fā)工資，把錢直接打到員工的第三方支付帳號上。

2、電商賣家，第三方支付帳號里頗有錢財。

3、我這種經(jīng)常碼字賺稿費的人，第三方支付帳號里也有錢。

4、搶紅包圣手，也許微信支付里藏著不少錢。

以后，每個人沒事就要把錢轉(zhuǎn)出來，別到時候發(fā)現(xiàn)，嚓，連個iPhone都不給買？

二

整個意見稿，關(guān)于支付帳號下的余額管理，央行是不遺余力的。央行對第三方支付帳號里的銀子，管得很緊。它就是要用戶盡可能把錢從這個帳號里挪到銀行卡里。

比如第十條要求支付機構(gòu)“以顯著方式明確告知客戶：支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業(yè)銀行貨幣存款…不受《存款保險條例》保護?！?

第十六條也有所體現(xiàn)。說每年交易不得超過20萬（綜合賬戶）或10萬（消費類賬戶），其實指的也是余額支付限制。

第十七條提到，支付機構(gòu)不得對支付賬戶向客戶本人同名銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)設(shè)置限額?！@個可能會動搖到一些支付機構(gòu)的超額轉(zhuǎn)出收取手續(xù)費的利益。

第二十七條要求使用支付賬戶余額付款的支付指令進行驗證時，得打組合拳，而不是一個密碼了事。

央行對快捷支付也不是很待見，第十五條說，

除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機構(gòu)不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。銀行對客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機構(gòu)代替驗證而轉(zhuǎn)移。

200以上的支付，將來可能會搞得很麻煩，方便性就不用提了。

王劍說“通道是流量，賬戶則意味著存量，”，萬建華說“得賬戶者得天下”，都很有道理。嚴(yán)控余額，就是讓第三方支付受限于“通道”而不是“賬戶”。

央行的意思就是：快捷支付、第三方支付余額支付都是個補充，請大家還是要用網(wǎng)銀，因為。。。嗯，央媽嘛！

三

這個意見稿比較狠的地方是在第九條。

原文是這樣的：

支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

關(guān)于這個外部渠道，央行的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法及有關(guān)條款釋義》是這么說的：

本條款要求支付機構(gòu)通過外部渠道對客戶信息進行多重驗證，具體驗證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機構(gòu)等單位所運營的，能夠有效驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。

綜合理解下來，大概應(yīng)該是這么個流程：

用戶要開第三方支付帳號，首先上傳身份證（這沒問題，已經(jīng)這么干了），然后還要提供不少于三份能證明“老子就是老子”的東西。是什么呢？央行說了：公安、工商、教育、財稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機構(gòu)等單位的證明文件。

難不成我開個支付帳號還要上傳我的文憑學(xué)歷？納稅證明？戶口本或者護照？

第九條管的是根本的地方。第三方支付帳號都開不了，后面所有的事都不用談了。

現(xiàn)在通行的做法一般是：身份證、手機號外加綁一個銀行卡。如果這個是可以的話，那么當(dāng)年微信靠紅包去鼓動用戶綁定銀行卡在未來就沒必要了。因為法規(guī)已經(jīng)要求了。

四

更狠的地方是我前文略略提到的第十七條。不過我想得不是太明白，還要請教方家。

第十七條：支付機構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。

舉個例子。

老婆大人看中個包，價值。。。比如說，一萬。我想討好她，就決定給她打款一萬。我的操作手法是什么呢？銀行卡轉(zhuǎn)賬？我又不記得她卡號，討好這種事不能問，要給驚喜不是。于是，微信支付啊。微信除了紅包（受限200）以外，還有個轉(zhuǎn)賬嘛！

這樣操作的流程其實是：從我銀行卡發(fā)起一萬轉(zhuǎn)出，笑得花枝亂顫的老婆第三方支付帳號收款一萬（她事后可能轉(zhuǎn)入她銀行卡，也可能不轉(zhuǎn)入）。很方便，很快捷，很討好。

按照意見稿十七條新規(guī)，這種討好怕是很難了？因為只能自己倒騰自己啊。

央行為啥要限制我討好我老婆這種張敞畫眉的事呢？我估摸著和“結(jié)算-清算”有關(guān)。央行希望第三方支付老老實實做結(jié)算，不要繞開既有的清算體系。

五

總體來說，央行這份意見稿的根本指向是：第三方支付得恪守通道本分，大限度地降低所謂帳號屬性，老老實實做個結(jié)算就行，不要碰清算。

由于通道化，會導(dǎo)致和其它金融業(yè)務(wù)的連接被降低，因為只有賬戶才是連接節(jié)點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新要搞，但主體不是你們第三方支付，你們只是搞金融創(chuàng)新中的通道。

至于用戶使用起來的體驗，央行強調(diào)的是安全第一，方便第二。事關(guān)你兜里銀子，磕磕絆絆就磕磕絆絆吧。

有朋友認為，這和前陣子的股災(zāi)有關(guān)。保守才是正確的代名詞。我不敢說這里有多大的因果，但相關(guān)性肯定是成立的。

六

一個問題：意見稿畢竟是意見稿，還是允許人提意見。

所以，還有博弈空間嗎？

估計很小。5000改10000？

沒啥意義嘛！