日前,有機構(gòu)發(fā)起一項有關(guān)非學歷教育的網(wǎng)絡調(diào)研,數(shù)據(jù)顯示,75%的受訪人表示2017年有教育支出計劃,其中過半數(shù)的人計劃投入超過5000元,至于如何解決資金壓力,82.9%的受訪者傾向于選擇借助貸款、教育分期、信用卡金融工具等自助方式。

這項調(diào)研揭示了兩個有趣的現(xiàn)象:第一,教育培訓產(chǎn)業(yè)剛性需求大,根據(jù)安信證券的數(shù)據(jù),2015 年2C 職業(yè)培訓市場規(guī)模1128.8 億元,2B 企業(yè)培訓市場規(guī)模3120 億元,合計超過4000億元,安信預測2020年非學歷的培訓市場規(guī)模超過7000億元;第二,80后、90后的新興人群自主意識強,樂于尋找金融資源投資自己,教育領(lǐng)域的信貸需求快速興起。

先行者的實踐也顯示,教育信貸的市場潛力極為可觀。以百度金融為例,其與在校生規(guī)模20萬的新華教育集團合作短短一年,信貸滲透率超過10%,個別校區(qū)滲透率高達30%,而百度金融在一線城市的語言或者IT培訓項目,有的滲透率在50%以上。如果以20%滲透率的保守估計,非學歷教育的信貸已是一個千億級的藍海,未來若進入學歷教育,空間更大。何況,教育信貸服務于人力資本增值,可謂“予人玫瑰,手有余香”。

然而,囿于傳統(tǒng)業(yè)務模式,教育信貸的商業(yè)化一直較為曲折。以1958年即推行聯(lián)邦學生貸款的美國為例,教育信貸長期依賴于聯(lián)邦政府資助以及信用擔保,銀行等金融機構(gòu)因還款期限長、服務成本高等原因,不愿意直接貸款,以至于政府創(chuàng)建“學生借貸市場協(xié)會”(或稱“薩利美”),效仿房利美為金融機構(gòu)提供流動性支持。中國學歷教育領(lǐng)域也提供助學貸款,不良率長期居高不下,金融機構(gòu)無利可圖甚至虧本,保留業(yè)務相當程度是出于公益目的或政府要求。

學歷教育尚且如此,非學歷教育領(lǐng)域良莠不分,拓展信貸服務難度更大。大量民辦培訓機構(gòu)資質(zhì)不全,“有證無照”或者“無證無照”現(xiàn)象普遍,無固定培訓場,無相應資質(zhì)水平,隨時可能跑路或者倒閉;培訓機構(gòu)為爭取生源,鋪天蓋地展開宣傳攻勢,使用“包就業(yè)”、“提供好工作”等虛假營銷,培訓成效難以保證,直接影響學員的就業(yè)及未來還款能力,同時,也沒有成體系的誠信機制保證學員的履約……即便與知名教育培訓機構(gòu)合作,難道資產(chǎn)質(zhì)量能好過高等院校的助學貸款?這也就不難理解,教育信貸領(lǐng)域看起來很美,商業(yè)機構(gòu)普遍畏足不前,一直鮮有強勢品牌。

這種局面在2016年得到改觀,據(jù)披露的數(shù)據(jù),百度金融旗下消費金融產(chǎn)品“百度有錢花”,發(fā)力僅一年,即擁有接近3000家教育合作機構(gòu),其中包括山東藍翔、新東方烹飪等機構(gòu),服務用戶超過100萬,每天新增貸款學員超過3000名,一天放款額度達4500萬,以每位學員平均1.5萬計算,累積提供貸款額超過150億——須知2015年全國助學貸款總額也不過220億。據(jù)百度高級副總裁、金融事業(yè)群負責人朱光透露,已有大量金融機構(gòu)尋求合作,這暗示了規(guī)模高成長的同時,其資產(chǎn)質(zhì)量也不錯。

百度金融與新華教育集團達成戰(zhàn)略合作

為什么百度金融能啃下教育信貸這塊硬骨頭?技術(shù)和模式的創(chuàng)新是關(guān)鍵。

首先,基于人工智能(AI)技術(shù),百度金融提供極簡體驗。教育信貸的單筆額度不高,降低服務成本、簡化流程,是撮合供求雙方的關(guān)鍵,“百度有錢花”完全在線提交申請,快一分鐘出結(jié)果,且手續(xù)費零起步,其便利有賴于百度的人工智能技術(shù)。

金融本質(zhì)是數(shù)據(jù)的處理,人工智能正是將數(shù)據(jù)的收集、分析、處理能力發(fā)揮到極致。比如,便利的網(wǎng)上申請,首先要防范冒用學生賬號的欺詐風險,朱光曾解釋說,“網(wǎng)上大部分的資產(chǎn)損失來自欺詐,用戶利用百度搜索引擎是一個需求表達,借助畫像技術(shù),結(jié)合申請人的學歷、收入等,人工智能可以識別其真實需求。”同時,百度還可以通過人臉識別、活體識別、語音識別等技術(shù)進行甄別。

通過模型構(gòu)建和大數(shù)據(jù)計算,百度金融可以綜合申請人的信用記錄、所學專業(yè)、專業(yè)緊缺程度、職業(yè)平均收入以及申請貸款金額等,經(jīng)一系列的計算判斷業(yè)務是否可行,不斷迭代優(yōu)化這種評估模型,且能根據(jù)課程特點定制金融產(chǎn)品,比如有的烹飪課程學制兩年,只提供第二年的學費貸款,畢業(yè)以后24個月分期償還,而IT課程學制4個月,設(shè)定為6個月后再還款。相較于傳統(tǒng)作業(yè)模式,大大降低了服務成本,體驗也變得簡單易得。

其次,利用數(shù)據(jù)和流量優(yōu)勢,采用B2B2C模式,實現(xiàn)“信息流+資金流”整合。百度金融很清楚,教育信貸服務于人力資本增值,學生學有所成,還款才能得到保障,而非學歷教育信貸的大風險,不是個人風險,而是機構(gòu)風險,如果機構(gòu)跑路、倒閉或者過度承諾,百度同樣受損,其實,百度和學員的利益是一致的,為學員推薦的機構(gòu)越靠譜,百度的資產(chǎn)質(zhì)量就越安全。

“百度有錢花”在選擇合作的教育機構(gòu)時,會有嚴格的準入審核:審核部門方面,有來自各地渠道風控以及百度總部風控的審核;審核內(nèi)容方面,對機構(gòu)的相關(guān)資質(zhì)、證件、財務狀況、店面、課程、學員學習情況、口碑等方面對合作機構(gòu)進行嚴格的審核;如教育機構(gòu)是百度搜索相關(guān)客戶,會審核其在搜索合作上的表現(xiàn)綜合考慮,比如,該機構(gòu)已有的負面新聞、投放情況等。這些主觀上的努力,是建立在獨有的數(shù)據(jù)資源和流量優(yōu)勢上的。準入之后,一線業(yè)務、風控的人員,每天也都會走訪、暗訪全國各地的培訓機構(gòu)門店,發(fā)現(xiàn)異常情況立即匯報總部風控,一旦核實培訓機構(gòu)有損害學員權(quán)益的行為,將采取暫停打款、下線等懲罰措施,追究相關(guān)機構(gòu)的違約責任,并協(xié)助學員追索損失。

由于百度的流量入口優(yōu)勢,大量教育機構(gòu)本身是其客戶,有些教育機構(gòu)甚至80%的招生流量均來自百度搜索,百度可以觀測其每個月的廣告表現(xiàn)、網(wǎng)站流量等,同時,線下配置了大量服務人員或者代理商,可多渠道了解其就業(yè)狀況、學員工資、網(wǎng)絡口碑以及新聞等等,這是其甄別和檢測培訓機構(gòu)的獨特資源。

與傳統(tǒng)金融機構(gòu)單維度、離散性的鏈接不同,百度將信息流和資金流結(jié)合在一起,幫助培訓獲客又擴充了潛在客群的購買力,同時又能借助搜索業(yè)務、流量數(shù)據(jù)等,實時檢測教育培訓機構(gòu),進行風險預警。

金融科技是實現(xiàn)普惠金融的重要路徑,可以說,百度金融之所以能破冰教育信貸,正是得益于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)支持及B2B2C的模式創(chuàng)新,使之擁有了傳統(tǒng)機構(gòu)所不具備的成本、效率優(yōu)勢以及風控手段,而這也正在為其帶來明顯的先發(fā)優(yōu)勢,正如朱光所說“一個大專生今年學完廚師或者美容美發(fā),明年學英語,后年要學本科,只要希望提升自己,都可以找百度金融,我們提供服務越多,就越了解他,可提供的金融產(chǎn)品也會越豐富。”

來源：中國青年網(wǎng)