昨晚央行發(fā)布了《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿，對互聯(lián)網第三方支付平臺進行史無前例的限制，降低支付平臺的轉賬以及余額支付權限，提高銀行在第三方支付中權重。其中無不透露出：第三方支付是風險，銀行才是安全。

重點應在第三方安全評估不應一刀切

誠然，部分第三方支付平臺是存在種種潛在風險，但鐵哥以為這并不能是一刀切手段先定第三方支付的理由，原因也很簡答，風險是可評估，作為監(jiān)管部門的央行應該是樹立行業(yè)標準，實現(xiàn)行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，而非此時的一刀切。

一刀切管理固然可以提高監(jiān)管能力，降低執(zhí)政風險，但其大的惡在于扼殺了創(chuàng)新機制，剛剛興起的互聯(lián)網金融創(chuàng)新氛圍可能就此打破。此外，有人士以為此次意見稿只是降低了第三方支付余額支付的額度，對與銀行賬戶對接的第三方支付影響并不大。但鐵哥以為從操作流程上固然是如此，但對于多數(shù)不明真相公眾而言，此意見稿必然對第三方支付空增幾分不信任，用戶流失創(chuàng)新從何談起。

我們的監(jiān)管部門此前一直將“不求有功但求無過”作為工作座右銘，工作時對行業(yè)的創(chuàng)新的鼓勵遠遠低于風險的規(guī)避方面，即便是互聯(lián)網金融行業(yè)是可以通過種種手段進行評估，確定行業(yè)黑白名單以促進行業(yè)創(chuàng)新，既可以解決風險問題，又可以鼓勵創(chuàng)新，監(jiān)管部門采取的卻是視而不見。

我們的有關部門執(zhí)政理念真是要調整了。

過分偏袒銀行扼殺第三方

此次意見稿中，傳統(tǒng)銀行業(yè)馬上要“抖”起來了：第三方支付以及互聯(lián)網金融的賬戶間轉賬必須通過銀行完成，一方面是提高資金監(jiān)管程度，而另一方面銀行可以通過此政策坐收“買路錢”（每次轉賬銀行都要收手續(xù)費的）。

其實再想這其中又有兩大漏洞：為何銀行才是安全的，為何互聯(lián)網金融必須通過銀行體系去完成交易？

當然監(jiān)管者說法也固然冠冕，以為屬于正規(guī)軍的國有銀行必然是安全的，可此前多有發(fā)生的ATM假鈔、許霆案以及賬戶被盜等等案件不僅不能說明銀行都是絕對安全，且還有很大安全漏洞。換句話說，傳統(tǒng)銀行不僅在傳統(tǒng)銀行業(yè)的安全未到位，在互聯(lián)網金融體系之內其安全隱患更大。

在產品創(chuàng)新和安全性能都無法保障前提下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務正在不斷被互聯(lián)網金融企業(yè)蠶食。作為商業(yè)銀行親媽的央行自然不能坐視不管，出臺政策提高銀行業(yè)在新形態(tài)下的話語權，為銀行業(yè)在互聯(lián)網金融發(fā)力爭取時間。

可是銀行業(yè)在互聯(lián)網格局之下是真如扶不起的阿斗的，僵化的管理，責任的擔當以及官僚體制下的創(chuàng)新動力不足，都是不可能適應互聯(lián)網金融的生存法則的。這也是為何官僚體制尤其嚴重的四大行近在新型業(yè)務層面遠遠低于體制相對自由的招商銀行和平安銀行的主要原因。

監(jiān)管機構要靠政策手段去維護銀行業(yè)的利益，這一如意算盤或許真是要落空了。

證明“我是我”“互聯(lián)網+”或成海市蜃樓

今年兩會在總理的推動下，互聯(lián)網+成為流行熱詞，各個行業(yè)都在努力與互聯(lián)網融合實現(xiàn)全行業(yè)的互聯(lián)網化?；ヂ?lián)網金融行業(yè)的興起只是互聯(lián)網+的一個縮影。

在互聯(lián)網+格局之下，傳統(tǒng)企業(yè)或者互聯(lián)網企業(yè)都在積極努力通過創(chuàng)新手段去實現(xiàn)商業(yè)模式的轉變，提高企業(yè)的經營水平。而我們的管理層卻未實現(xiàn)互聯(lián)網+格局之下的管理思路轉變，依然在用粗暴的管理手段去限制創(chuàng)新。

此次此次的征求意見稿，將支付賬戶分為綜合賬戶、消費賬戶兩種類型。其中，綜合賬戶需要面對面核驗身份，或者用至少5種方式進行交叉驗證身份；消費賬戶需要至少3種方式進行交叉驗證。這相當于要開支付賬戶，要么去實體網點面對面開戶，要么找到5家或3家以上的權威機構進行交叉驗證，包括公安網驗證、銀行卡驗證、學歷驗證等等，來證明“我就是我”。

毫無疑問，這將嚴重限制三四線城市以及農村，和低學歷用戶的使用，影響極大。

互聯(lián)網金融此次被史無前例監(jiān)管只是互聯(lián)網+改造過程遭遇保守勢力阻擊的一個例子而已，我們可以想象，當其他行業(yè)出現(xiàn)對傳統(tǒng)商業(yè)模式的顛覆之后，也會遭到此類阻擊，互聯(lián)網+的口號或許只是鏡中水月罷了。

此次征求意見稿在業(yè)內掀起軒然大波，除了對互聯(lián)網金融行業(yè)的同情和擔憂之外，鐵哥以為作為普通人更應該考慮自身所在行業(yè)是否也會遇到類似的監(jiān)管，待事情發(fā)生自己頭上之時，我們該如何面對？所幸此次只是征求稿，未來正式發(fā)布應該考慮當下的民意吧。