周五下午4點(diǎn)左右，央行官網(wǎng)發(fā)出了《關(guān)于向社會(huì)公開征求<非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法>意見的公告》，這份意見稿一出爐，就引起廣泛討論。

一

我注意到，很多媒體都把目光集中到：用戶每日可以支付多少這個(gè)數(shù)字上。比如，這樣的標(biāo)題：央行擬為網(wǎng)絡(luò)第三方支付定規(guī)矩每天限額5000元。

這個(gè)說法主要來自于這份意見稿的第二十八條，原文是這樣的：

第二十八條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

在這條里，重點(diǎn)不是5000這個(gè)數(shù)字。重點(diǎn)在另外兩個(gè)地方。

其一，是對(duì)“使用支付賬戶余額付款”進(jìn)行的限額管理。通俗點(diǎn)講，支付寶或者財(cái)付通帳號(hào)里沒錢的，只是通過這個(gè)工具作為管道調(diào)用銀行卡支付的，并不受此條限制。

其二，要進(jìn)行數(shù)字證書或電子簽名驗(yàn)證。如果有（桌面互聯(lián)網(wǎng)上到目前為止，是有的），也不受限5000這個(gè)數(shù)字。移動(dòng)端一般沒有，所以會(huì)受限。

這個(gè)數(shù)字證書或電子簽名是啥？按照第二十九條的說法“支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)通過符合相關(guān)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、具有數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)和運(yùn)算能力的硬件載體對(duì)數(shù)字證書及生成電子簽名的過程進(jìn)行保護(hù)”，看著就是個(gè)U盾之類的東西。

換而言之，太多媒體拿來做標(biāo)題的所謂日付受限5000，這個(gè)事是有前提的：只有動(dòng)用余額進(jìn)行支付且在移動(dòng)端上，會(huì)被受限5000元（PC端請(qǐng)備好U盾或動(dòng)態(tài)口令器）。按照我個(gè)人的觀察所得，大部分人應(yīng)該不受影響。你的支付寶帳號(hào)里平時(shí)一直放著多少錢呢？

可能會(huì)影響以下這類人：

1、有的企業(yè)，拿第三方支付發(fā)工資，把錢直接打到員工的第三方支付帳號(hào)上。

2、電商賣家，第三方支付帳號(hào)里頗有錢財(cái)。

3、我這種經(jīng)常碼字賺稿費(fèi)的人，第三方支付帳號(hào)里也有錢。

4、搶紅包圣手，也許微信支付里藏著不少錢。

以后，每個(gè)人沒事就要把錢轉(zhuǎn)出來，別到時(shí)候發(fā)現(xiàn)，嚓，連個(gè)iPhone都不給買？

二

整個(gè)意見稿，關(guān)于支付帳號(hào)下的余額管理，央行是不遺余力的。央行對(duì)第三方支付帳號(hào)里的銀子，管得很緊。它就是要用戶盡可能把錢從這個(gè)帳號(hào)里挪到銀行卡里。

比如第十條要求支付機(jī)構(gòu)“以顯著方式明確告知客戶：支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業(yè)銀行貨幣存款…不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。”

第十六條也有所體現(xiàn)。說每年交易不得超過20萬（綜合賬戶）或10萬（消費(fèi)類賬戶），其實(shí)指的也是余額支付限制。

第十七條提到，支付機(jī)構(gòu)不得對(duì)支付賬戶向客戶本人同名銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)設(shè)置限額。——這個(gè)可能會(huì)動(dòng)搖到一些支付機(jī)構(gòu)的超額轉(zhuǎn)出收取手續(xù)費(fèi)的利益。

第二十七條要求使用支付賬戶余額付款的支付指令進(jìn)行驗(yàn)證時(shí)，得打組合拳，而不是一個(gè)密碼了事。

央行對(duì)快捷支付也不是很待見，第十五條說，

除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。銀行對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。

200以上的支付，將來可能會(huì)搞得很麻煩，方便性就不用提了。

王劍說“通道是流量，賬戶則意味著存量，”，萬建華說“得賬戶者得天下”，都很有道理。嚴(yán)控余額，就是讓第三方支付受限于“通道”而不是“賬戶”。

央行的意思就是：快捷支付、第三方支付余額支付都是個(gè)補(bǔ)充，請(qǐng)大家還是要用網(wǎng)銀，因?yàn)?。。。嗯，央媽嘛?

三

這個(gè)意見稿比較狠的地方是在第九條。

原文是這樣的：

支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

關(guān)于這個(gè)外部渠道，央行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法及有關(guān)條款釋義》是這么說的：

本條款要求支付機(jī)構(gòu)通過外部渠道對(duì)客戶信息進(jìn)行多重驗(yàn)證，具體驗(yàn)證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)等單位所運(yùn)營的，能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。

綜合理解下來，大概應(yīng)該是這么個(gè)流程：

用戶要開第三方支付帳號(hào)，首先上傳身份證（這沒問題，已經(jīng)這么干了），然后還要提供不少于三份能證明“老子就是老子”的東西。是什么呢？央行說了：公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)等單位的證明文件。

難不成我開個(gè)支付帳號(hào)還要上傳我的文憑學(xué)歷？納稅證明？戶口本或者護(hù)照？

第九條管的是根本的地方。第三方支付帳號(hào)都開不了，后面所有的事都不用談了。

現(xiàn)在通行的做法一般是：身份證、手機(jī)號(hào)外加綁一個(gè)銀行卡。如果這個(gè)是可以的話，那么當(dāng)年微信靠紅包去鼓動(dòng)用戶綁定銀行卡在未來就沒必要了。因?yàn)榉ㄒ?guī)已經(jīng)要求了。

四

更狠的地方是我前文略略提到的第十七條。不過我想得不是太明白，還要請(qǐng)教方家。

第十七條：支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

舉個(gè)例子。

老婆大人看中個(gè)包，價(jià)值。。。比如說，一萬。我想討好她，就決定給她打款一萬。我的操作手法是什么呢？銀行卡轉(zhuǎn)賬？我又不記得她卡號(hào)，討好這種事不能問，要給驚喜不是。于是，微信支付啊。微信除了紅包（受限200）以外，還有個(gè)轉(zhuǎn)賬嘛！

這樣操作的流程其實(shí)是：從我銀行卡發(fā)起一萬轉(zhuǎn)出，笑得花枝亂顫的老婆第三方支付帳號(hào)收款一萬（她事后可能轉(zhuǎn)入她銀行卡，也可能不轉(zhuǎn)入）。很方便，很快捷，很討好。

按照意見稿十七條新規(guī)，這種討好怕是很難了？因?yàn)橹荒茏约旱跪v自己啊。

央行為啥要限制我討好我老婆這種張敞畫眉的事呢？我估摸著和“結(jié)算-清算”有關(guān)。央行希望第三方支付老老實(shí)實(shí)做結(jié)算，不要繞開既有的清算體系。

五

總體來說，央行這份意見稿的根本指向是：第三方支付得恪守通道本分，大限度地降低所謂帳號(hào)屬性，老老實(shí)實(shí)做個(gè)結(jié)算就行，不要碰清算。

由于通道化，會(huì)導(dǎo)致和其它金融業(yè)務(wù)的連接被降低，因?yàn)橹挥匈~戶才是連接節(jié)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新要搞，但主體不是你們第三方支付，你們只是搞金融創(chuàng)新中的通道。

至于用戶使用起來的體驗(yàn)，央行強(qiáng)調(diào)的是安全第一，方便第二。事關(guān)你兜里銀子，磕磕絆絆就磕磕絆絆吧。

有朋友認(rèn)為，這和前陣子的股災(zāi)有關(guān)。保守才是正確的代名詞。我不敢說這里有多大的因果，但相關(guān)性肯定是成立的。

六

一個(gè)問題：意見稿畢竟是意見稿，還是允許人提意見。

所以，還有博弈空間嗎？

估計(jì)很小。5000改10000？

沒啥意義嘛！